【聖誕外遊】自駕遊遇上交通事故 旅遊保險有冇得賠？
又到聖誕新年假期，相信不少港人正準備參與外地自駕遊，一來不受公共交通班次拘束，行程更具彈性；二來部分地區汽油較便宜，交通開支或更划算。不過人在異鄉，人生路不熟，個別國家或地區的交通規則及繁忙程度又跟香港不同，加上為趕行程邊玩邊駕車，容易因疲勞駕駛導致交通意外。若於外地自駕遊時不幸遇上交通事故，一般旅遊保險又能否為投保人提供保障呢？
自駕遊不小心撞親人？ 旅遊保險普遍唔包第三者責任
坊間大部分旅遊保險的醫療及人身意外賠償均只涵蓋投保及受保人，而不適用於第三者。倘若自駕遊期間遇上車禍，導致第三者傷亡或財物損失，駕駛者除了負上法律責任，也可能要承擔牽涉第三者的賠償費用。如若旅客沒有另行購買自駕遊保險，就要留意租車公司提供的保險有否涵蓋第三者責任保障。
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租車公司車保含第三者責任保障 需衡量賠償額是否足夠
大部分稍具規模的租車公司通常已為車輛購買基本汽車保險，保障人命傷亡、交通意外及第三者責任，少部分更涵蓋醫療保障。旅客光顧租車公司或網站時，緊記查閱清楚汽車租賃條款內有否列明包含有關保險費用。例如部分公司會將租車價錢與保險掛勾，變相租車時已同時買了保險；亦有公司會將兩者分開，或只包含某項保險的價錢，旅客就要自行衡量風險，以決定是否購買額外保障。
另外，如果發現租車公司提供保險賠償額很低，那就要加倍留意，因為假若自駕遊時發生嚴重意外，保障金額未必足以應付所有賠償開支，那投保人就可能要自掏荷包承擔大部分費用。
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車保「墊底費」各異 「租車自負額」可彌補損失
值得留意的是，不同租車公司汽車保險的「墊底費」各有不同。「墊底費」又稱「自負額」，意即投保人因租用車輛遭受意外損毁或失竊，需自行承擔的開支。在外地透過租車公司購買俗稱「全保」的綜合汽車保險，已涵蓋車輛損毀及第三者責任賠償，但關鍵在於「墊底費」多寡。
一般而言，「墊底費」越高，保費越低。而旅客於香港購買的旅遊保險，普遍都會承包有關「租車自負額」，假若自駕遊時不幸發生意外，除了租車公司汽車保險旅遊保險台外,還可賠償「墊底費」餘額，減輕投保人損失。
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自駕遊車禍致行程延誤或緊急治療 旅遊保險有得賠
交通意外沒人想發生，但假若於海外自駕遊不幸遇車禍，輕則延誤行程，重則導致傷亡，因此投保前宜需充份了解旅遊保險的保障範圍、條款及保額。
譬如說，投保人因交通意外而延誤行程，導致未能趕上原定航班，旅遊保險則可提供住宿及膳食保障；倘若不幸意外受傷，而當地又未能提供適切醫療服務，令投保人必須送往其他地方治療，保險公司就會提供緊急醫療運送賠償。
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海外租用車輛非公共交通 永久傷殘或死亡保障未必適用
在外地乘坐公共交通工具發生意外，導致永久傷殘或死亡，部分旅遊保險產品賠償額會較高，但此等保障多僅限於飛機、火車或巴士等公共交通工具，租用車輛未必包括在內。故此一旦自駕遊時遇上車禍，旅遊保險賠償金額有機會較少，甚至完全不在保障範圍，大家投保前務必留意。
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【作者簡介】
高永輝
曾任職多間保險公司的產品發展和銀行保險部門，致力透過深入淺出的比較及個案分析，剖析不同的保險產品，並為消費者提供基本保險概念。現為保險比較平台imSure產品總監。
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